Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: что делать ИП и самозанятому

Закон 115-ФЗ обязывает банки следить, чтобы через них не отмывали деньги. Под проверку регулярно попадают обычные предприниматели и самозанятые: из-за нетипичных операций, крупных переводов или неполных данных о бизнесе. Блокировка неприятна, но решаема.

Почему блокируют

Частые поводы:

• много входящих переводов от разных физлиц на личную карту без статуса самозанятого или ИП;
• транзитные операции: деньги пришли и сразу ушли без явного экономического смысла;
• быстрый вывод почти всей выручки на личную карту;
• крупные снятия наличных;
• низкая налоговая нагрузка относительно оборотов;
• платежи с размытыми назначениями: «по договору», «за услуги»;
• контрагенты с плохой репутацией.

С 2022 года работает платформа ЦБ «Знай своего клиента»: банки видят единую оценку риска клиента — так называемый «светофор».

Что делать в первый день

1. Узнайте причину. Позвоните в банк или напишите в чат. Часто блокируют не весь счёт, а конкретную операцию или онлайн-банк.
2. Получите запрос в письменном виде — список документов, которые нужно предоставить.
3. Не открывайте сразу счёт в другом банке, чтобы «обойти» — при определённой оценке риска другие банки тоже будут осторожны.

Какие документы готовить

• договоры с контрагентами;
• акты, накладные, счета;
• переписку с клиентами, подтверждающую сделки;
• объяснение экономического смысла операций;
• для самозанятых — чеки из «Мой налог»;
• налоговые декларации и подтверждение уплаты налогов.

Объяснения пишите конкретно: кто платил, за что, почему деньги ушли туда, куда ушли.

Если банк отказал или расторгает договор

Банк вернёт остаток денег — по закону в течение установленного срока после расторжения. Если вы не согласны с решением, можно:

• подать жалобу в межведомственную комиссию при ЦБ — через интернет-приёмную Банка России, с документами, подтверждающими законность операций;
• обжаловать отнесение к группе высокого риска через банк и затем через ЦБ.

Комиссия рассматривает заявления в течение 20 рабочих дней. Если решение в вашу пользу, банки обязаны пересмотреть оценку.

Как снизить риск блокировок

• Работайте в статусе — самозанятый или ИП. Не принимайте оплату за бизнес на личную карту. Как оформиться — в статье самозанятый или ИП.
• Пишите понятные назначения платежей: «Оплата по договору № 15 от 01.03.2026 за разработку сайта».
• Выводите деньги частями и указывайте назначение — подробнее в статье как перевести деньги с расчётного счёта на личную карту.
• Платите налоги — нулевая или очень низкая налоговая нагрузка привлекает внимание.
• Держите второй счёт в другом банке — совет из статьи как выбрать расчётный счёт.

Образец пояснения для банка

В связи с запросом поясняю: поступления на счёт 03–12.10.2026 от физических лиц — оплата моих услуг по ремонту бытовой техники по договорам оказания услуг. На каждую оплату сформирован чек в приложении «Мой налог» (прилагаю выгрузку чеков). Списания на сумму 180 000 ₽ — оплата запчастей поставщику ООО «…» по счетам № … (прилагаю счета и накладные). Налоги уплачиваю своевременно, справку об отсутствии задолженности прилагаю.

Пояснение должно быть конкретным и подтверждаться документами.

Чего не делать

• не игнорируйте запросы банка — молчание почти всегда заканчивается расторжением договора;
• не пытайтесь резко вывести все деньги через другие счета;
• не открывайте новые счета, пока не решён вопрос с текущим.