Эквайринг для ИП: торговый, интернет-эквайринг и СБП — что выгоднее

Покупатели всё реже носят наличные, поэтому без приёма безналичной оплаты бизнес теряет клиентов. Вариантов несколько: терминал для карт, оплата по QR-коду через СБП, оплата на сайте. Разница в комиссиях между ними — в разы.

Виды приёма оплаты

Торговый эквайринг

Терминал для карт и телефонов. Подходит для магазинов, кафе, салонов, сервисов. Комиссия банка обычно 1,5–2,5% от суммы покупки, плюс аренда или покупка терминала.

Интернет-эквайринг

Приём оплаты на сайте или в приложении через платёжную форму. Комиссия обычно 2–3%, иногда есть абонентская плата.

СБП (Система быстрых платежей)

Оплата по QR-коду из банковского приложения покупателя. Комиссия для бизнеса — заметно ниже: для большинства категорий она ограничена регулятором и составляет 0,4–0,7%, для социально значимых товаров бывает ещё меньше. Деньги приходят на счёт почти мгновенно.

Мобильный эквайринг

Приём карт с помощью смартфона с NFC или небольшого ридера. Удобно для курьеров, мастеров на выезде.

Сравнение на примере

Оборот по безналу — 600 000 ₽ в месяц.

Способ	Комиссия	В месяц	В год
Торговый эквайринг 2%	2%	12 000 ₽	144 000 ₽
СБП 0,7%	0,7%	4 200 ₽	50 400 ₽
Смешанно: 50% карты, 50% СБП	—	8 100 ₽	97 200 ₽

Перевод части покупателей на СБП экономит десятки тысяч рублей в год.

Как подключить

1. Нужен расчётный счёт — эквайринг подключают к нему. Как выбрать банк — в статье как выбрать расчётный счёт.
2. Подайте заявку в банке, укажите вид деятельности и ожидаемые обороты.
3. Получите терминал или QR-код и настройте интеграцию с кассой.

Касса и эквайринг

Эквайринг не заменяет кассу. При приёме оплаты от физлиц ИП в большинстве случаев должен выдавать кассовый чек. Многие современные смарт-терминалы совмещают кассу и эквайринг. Подробнее — в статье онлайн-касса для ИП.

Налоги

Доход признаётся в полной сумме покупки, а не за вычетом комиссии банка. На УСН «доходы» комиссия налог не уменьшает, на «доходы минус расходы» — учитывается в расходах. Сравнение объектов — в статье УСН 6% или 15%.

Советы

• Предложите покупателям СБП как первый вариант — повесьте QR-код у кассы.
• Сравните тарифы эквайринга в 2–3 банках, они часто договорные при большом обороте.
• Проверьте, когда деньги поступают на счёт: по картам — обычно на следующий рабочий день, по СБП — сразу.

Как предложить покупателю оплату по QR

• распечатайте статический QR-код и разместите у кассы;
• при онлайн-продажах используйте динамический QR с суммой заказа;
• обучите сотрудников предлагать оплату по QR как основной способ;
• проверьте, что касса корректно пробивает чек при оплате по СБП.

Возвраты покупателям

Возврат по карте проводится через терминал или личный кабинет эквайринга, по СБП — через банк. Сроки зачисления покупателю — от нескольких минут (СБП) до нескольких дней (карты). Не забудьте пробить чек возврата.

Цена приёма оплаты на вашем сценарии

Опишите месячный объём, средний чек, число точек и долю возвратов. Затем сравните комиссию, аренду или покупку терминала, обслуживание и дополнительные услуги. Для интернет-магазина отдельно проверьте способы оплаты и техническую интеграцию, для выездной работы — связь и питание устройства. Уточните, как подтверждается возврат и где выгружается отчёт. Не считайте налоговую выручку только по сумме зачисления после комиссии: содержание операции нужно отражать по правилам вашего режима. Итоговая стоимость зависит от всей цепочки расчёта, а не только от самого низкого процента на первой странице тарифа.